Pensar en la jubilación cuando todavía quedan varias décadas para llegar a ella puede parecer poco importante. Cuando eres joven, normalmente existen otros objetivos más inmediatos: comprar una vivienda, viajar, formar una familia, cambiar de coche o simplemente disfrutar del dinero que ganas.
Sin embargo, empezar a preparar la jubilación con tiempo puede marcar una diferencia importante. Cuantos más años tengas por delante, más margen tendrás para construir un ahorro progresivamente y aprovechar el efecto de la capitalización de las inversiones.
Esto no significa que tengas que destinar una cantidad enorme de dinero desde el principio. En muchos casos, empezar con cantidades moderadas y mantener el hábito durante años puede ser más fácil que intentar ahorrar grandes cantidades cuando se acerca la jubilación.
¿Por qué conviene empezar a ahorrar para la jubilación cuanto antes?
La principal ventaja de empezar pronto es el tiempo.
Cuando una persona ahorra e invierte durante muchos años, las ganancias que pueda obtener pueden reinvertirse y generar nuevas ganancias. Este proceso se conoce como capitalización compuesta.
Por ejemplo, imagina que empiezas a ahorrar una cantidad mensual relativamente pequeña a los 25 años. Aunque al principio el patrimonio acumulado sea modesto, tienes varias décadas por delante para realizar nuevas aportaciones y hacer crecer ese capital.
Una persona que comienza a los 45 años puede intentar compensar el tiempo perdido aumentando las aportaciones, pero dispone de menos años para hacerlo.
Por eso, en la planificación de la jubilación, el tiempo puede ser tan importante como la cantidad que consigues ahorrar cada mes.
¿Cuánto dinero debería ahorrar para la jubilación?
No existe una cantidad universal válida para todo el mundo.
La cantidad adecuada dependerá de factores como tus ingresos, edad, gastos, situación familiar, previsión de ingresos futuros y el nivel de vida que quieras mantener cuando dejes de trabajar.
En lugar de buscar una cifra perfecta, puede resultar más práctico establecer una cantidad mensual que puedas mantener de forma sostenida.
Por ejemplo, podrías decidir destinar una parte de tus ingresos al ahorro a largo plazo. Si tus circunstancias cambian en el futuro, también podrás aumentar o reducir temporalmente las aportaciones.
Lo importante es evitar que el ahorro para la jubilación dependa exclusivamente de lo que sobre a final de mes.
Crea primero una base financiera sólida
Ahorrar para la jubilación es importante, pero no debería significar ignorar otras necesidades financieras más inmediatas.
Antes de comprometer una parte importante de tus ingresos a largo plazo, conviene contar con un colchón para imprevistos y tener controlados los gastos habituales.
Imagina que inviertes todo tu ahorro pensando en tu jubilación y, unos meses después, tienes que afrontar una reparación importante o una pérdida temporal de ingresos. Si no tienes dinero disponible, podrías verte obligado a retirar inversiones en un momento poco favorable.
Por eso, resulta útil separar el dinero según el objetivo que tenga.
El fondo para emergencias debe cumplir una función diferente al ahorro destinado a la jubilación.
Automatiza el ahorro
Una de las estrategias más sencillas para construir un ahorro a largo plazo consiste en automatizar las aportaciones.
Puedes programar una transferencia periódica desde tu cuenta habitual hacia la cuenta o producto destinado a tu planificación para la jubilación.
De esta manera, el ahorro pasa a formar parte de tus gastos habituales y no depende cada mes de acordarte de hacerlo.
También puedes aumentar progresivamente la cantidad cuando suba tu salario o cuando desaparezca algún gasto importante.
Por ejemplo, si terminas de pagar un préstamo y de repente dispones de más dinero cada mes, puedes destinar una parte de esa cantidad al ahorro a largo plazo.
Aprovecha el crecimiento de tus ingresos
Una buena estrategia consiste en evitar que todo aumento de ingresos se convierta automáticamente en un aumento equivalente del nivel de gasto.
Si recibes una subida salarial, puedes utilizar una parte para mejorar tu calidad de vida y otra para aumentar el ahorro.
Lo mismo puede aplicarse a ingresos extraordinarios, como determinadas bonificaciones o cantidades que recibas de manera puntual.
No significa que tengas que ahorrar absolutamente todo el dinero extra. La idea es aprovechar parte de esos aumentos para acelerar tus objetivos financieros.
Opciones para ahorrar para la jubilación
Existen diferentes herramientas y productos que pueden utilizarse para planificar el ahorro de cara a la jubilación. La elección dependerá de las circunstancias personales de cada persona, del horizonte temporal y del nivel de riesgo que esté dispuesto a asumir.
Planes de pensiones
Los planes de pensiones son productos específicamente orientados al ahorro para la jubilación.
Permiten realizar aportaciones que se destinan a una cartera gestionada de acuerdo con la política de inversión del plan.
Una de sus características es su tratamiento fiscal específico, aunque la normativa establece límites y condiciones que conviene conocer antes de realizar aportaciones.
Además, el dinero aportado no funciona exactamente igual que el de una cuenta de ahorro tradicional, por lo que es importante conocer las condiciones de disponibilidad y las situaciones en las que puede rescatarse.
Antes de contratar un plan de pensiones, conviene comparar sus gastos, política de inversión, nivel de riesgo y rentabilidad histórica, teniendo presente que los resultados pasados no garantizan los futuros.
Fondos de inversión
Los fondos de inversión son otra alternativa que algunas personas utilizan para objetivos de largo plazo.
Existen fondos con diferentes niveles de riesgo y políticas de inversión. Algunos pueden estar orientados a renta fija, otros a renta variable y otros combinan distintos activos.
Para elegir un fondo hay que revisar aspectos como su política de inversión, comisiones, nivel de riesgo y horizonte recomendado.
Uno de sus aspectos interesantes es que permiten construir carteras diversificadas sin tener que comprar individualmente todos los activos que forman parte de ellas.
Inversión diversificada a largo plazo
Algunas personas optan por construir una cartera diversificada utilizando diferentes activos financieros.
La idea consiste en no depender de una única inversión o empresa y establecer una estrategia que pueda mantenerse durante muchos años.
En este caso, es especialmente importante entender la volatilidad. El valor de determinadas inversiones puede subir o bajar significativamente durante periodos concretos.
Una persona joven que invierte con un horizonte de varias décadas puede tener más tiempo para soportar determinadas fluctuaciones, pero eso no significa que deba asumir un riesgo que no comprende o que no puede tolerar.
La inflación también importa
Cuando se piensa en la jubilación, no basta con imaginar cuánto dinero necesitarás dentro de muchos años utilizando los precios actuales.
La inflación reduce con el tiempo el poder adquisitivo del dinero. Esto significa que una cantidad que hoy permite pagar determinados gastos puede no ser suficiente dentro de veinte o treinta años.
Por ejemplo, si actualmente consideras que una determinada cantidad mensual sería suficiente para vivir, es posible que en el futuro necesites más dinero para mantener un nivel de vida similar.
Por eso, la planificación de la jubilación debe tener en cuenta no solo cuánto dinero conseguirás acumular, sino también qué capacidad de compra tendrá ese dinero en el futuro.
Aumenta las aportaciones progresivamente
No es necesario empezar con una cantidad elevada.
Una estrategia bastante sencilla consiste en comenzar con una aportación asumible y aumentarla gradualmente.
Por ejemplo, podrías empezar con una cantidad mensual que no ponga en riesgo tu presupuesto y revisarla cada año.
Este sistema puede ser especialmente útil para personas que todavía están construyendo su carrera profesional y esperan que sus ingresos aumenten con el tiempo.
También puede ayudarte a evitar que el ahorro para la jubilación se convierta en una carga excesiva.
No dependas de una única fuente de ingresos
La jubilación no tiene por qué depender exclusivamente de una única fuente de dinero.
La situación concreta de cada persona puede incluir diferentes elementos: prestaciones públicas, ahorro personal, inversiones, propiedades u otras fuentes de ingresos.
No es necesario planificar todos esos elementos desde el primer día, pero sí puede ser útil pensar en la jubilación como un objetivo financiero compuesto por varias piezas.
Cuanto más diversificada sea tu planificación, menos dependerás de un único elemento.
Revisa tu estrategia a medida que pasa el tiempo
La estrategia que funciona a los 25 años no tiene por qué ser exactamente la misma a los 50.
A medida que se acerca la jubilación, muchas personas prefieren modificar progresivamente el nivel de riesgo de sus inversiones y adaptar las aportaciones a su situación.
También pueden cambiar los ingresos, los gastos, las responsabilidades familiares o los objetivos.
Por eso, una buena planificación no consiste en configurar una estrategia y olvidarse de ella durante treinta años.
Conviene revisarla periódicamente para comprobar si continúa teniendo sentido.
Errores que conviene evitar
Uno de los errores más comunes es posponer constantemente el ahorro pensando que todavía queda mucho tiempo.
Otro consiste en asumir riesgos elevados simplemente porque se busca obtener una rentabilidad mayor.
También es importante evitar invertir en productos que no comprendes o seguir consejos de personas que prometen beneficios rápidos y seguros.
La jubilación es un objetivo de largo plazo y merece una estrategia basada en información, planificación y constancia.
¿Qué pasa si empiezo tarde?
Empezar tarde no significa que sea imposible mejorar tu situación.
Si ya tienes 40, 50 o más años y todavía no has empezado a ahorrar, puedes establecer un plan adaptado al tiempo que queda hasta la jubilación.
Probablemente tendrás que ajustar las aportaciones y ser más consciente del plazo disponible, pero todavía puedes construir un ahorro adicional.
Lo importante es evitar la idea de que, como no empezaste joven, ya no merece la pena hacerlo.
Conclusión
Ahorrar para la jubilación desde joven no significa renunciar al presente para acumular dinero durante décadas. Se trata de encontrar un equilibrio entre disfrutar de tus ingresos actuales y construir una mayor seguridad financiera para el futuro.
Empezar pronto permite aprovechar el tiempo, establecer hábitos y aumentar progresivamente las aportaciones a medida que crecen tus ingresos.
Antes de elegir un producto, conviene crear una base financiera sólida, definir tus objetivos, entender el nivel de riesgo que estás dispuesto a asumir y conocer las características y costes de las diferentes alternativas.
No existe una estrategia idéntica para todas las personas. Lo importante es comenzar con una cantidad que puedas mantener, revisar el plan periódicamente y adaptarlo a los cambios que se produzcan a lo largo de tu vida.
Cuando se trata de preparar la jubilación, empezar antes suele darte algo muy valioso: más tiempo para construir tu futuro financiero paso a paso.
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